Банковский комплаенс в 2026-27 годах: как зарубежные банки проверяют клиентов и международные платежи

Банк открыл компании счёт, проверил её учредителей и разрешил международные расчёты. Несколько платежей прошли успешно. Следующий перевод поставщику задержался, а клиент получил запрос: предоставить сведения о товаре, конечном покупателе и происхождении денег.

Почему банк вновь проверяет компанию, если все документы уже были представлены? И почему перевод может остановиться даже после списания средств?

Ответ связан с устройством международного банковского комплаенса. Проверка не заканчивается открытием счёта, а согласие одного банка провести платёж не обязывает остальных участников расчётов его принимать.

Для российского бизнеса в условиях санкционных и банковских ограничений важны оба обстоятельства. Иностранная компания может успешно пройти первоначальную проверку, но столкнуться с вопросами при изменении оборотов, появлении нового контрагента или проведении платежа через банк-корреспондент.

Разберём, что именно проверяют зарубежные банки, какие документы требуют и как действовать, если международный перевод задержан или операции по счёту ограничены.

Банковский комплаенс начинается ещё до открытия счёта. Финансовая организация устанавливает, кто обращается за обслуживанием, чем занимается клиент, откуда получает деньги и для каких целей намерен использовать банковские услуги.

Основу составляют процедуры KYC (Know Your Customer, «знай своего клиента») и AML (Anti-Money Laundering, противодействие отмыванию денежных средств).

Согласно Рекомендации № 10 FATF, надлежащая проверка предусматривает установление личности клиента, определение конечных бенефициаров, изучение целей деловых отношений и дальнейший мониторинг операций.[1]

Для юридических лиц банк прежде всего оценивает четыре составляющие.

Структура собственности. Необходимо установить реальных владельцев компании и лиц, которые контролируют её деятельность. Если организация принадлежит иностранному холдингу, проверка может охватывать всю цепочку владения до конечных физических лиц.

Фактическая деятельность. Банк изучает товары и услуги, основных покупателей и поставщиков, источники выручки и географию бизнеса. Регистрационная выписка подтверждает существование юридического лица, но сама по себе не объясняет, как оно зарабатывает деньги.

Экономическое присутствие. Финансовую организацию может интересовать, где принимаются управленческие решения, кто заключает договоры, есть ли сотрудники и каким образом организовано исполнение обязательств. Отсутствие собственного офиса не означает автоматического отказа, но заявленная модель бизнеса должна быть понятной.

Предполагаемые расчёты. При открытии счёта клиент сообщает планируемые обороты, валюты, страны контрагентов и характер операций. В дальнейшем эти сведения используются для оценки фактического движения денежных средств.

Для компаний с российскими учредителями имеет значение не только страна регистрации.

Например, гонконгская организация принадлежит холдингу из ОАЭ, конечный владелец которого является российским гражданином. Банк вправе изучать не только гонконгские регистрационные документы, но и всю структуру собственности, характер деловых связей и применимые ограничения.

Поэтому при открытии счёта в зарубежном банке необходимо оценивать, подходит ли финансовая организация для реальной деятельности компании, а не только для её юридического адреса.

Для личного счёта банк формирует финансовый профиль человека. В зависимости от юрисдикции и вида обслуживания анализируются гражданство, место проживания, налоговое резидентство, профессиональная деятельность, доходы и предполагаемые операции.

Особое внимание уделяется происхождению капитала.

Допустим, клиент перечисляет деньги между собственными счетами в разных странах. Получающий банк запрашивает подтверждение источника средств. При этом выписка, показывающая перевод из другого банка, не всегда отвечает на главный вопрос: каким образом человек первоначально получил эту сумму?

Международная банковская практика различает:

• Source of Funds (источник средств): непосредственное происхождение денег, используемых в конкретной операции.
• Source of Wealth (происхождение состояния): способ формирования имущества и капитала клиента.

Различие подробно раскрывается в рекомендациях Wolfsberg Group.[2]

Для подтверждения могут использоваться документы о заработной плате, предпринимательских доходах, дивидендах, продаже имущества или наследстве.

Дополнительные вопросы возникают и при использовании личного счёта для коммерческой деятельности. Например, регулярные поступления от покупателей товаров могут не соответствовать заявленному назначению счёта.

В этом случае проблема заключается не обязательно в происхождении денег. Банк выясняет, почему личный банковский продукт используется для операций, связанных с бизнесом, и допускают ли это условия обслуживания.

После одобрения заявки банк не прекращает наблюдение за операциями клиента.

При первоначальной проверке он сформировал представление о деятельности компании или финансовом положении физического лица. Теперь фактические операции сопоставляются с этим профилем.

Проверка может проходить по разным основаниям.

Периодическое обновление данных. Банк запрашивает актуальные регистрационные документы, сведения о владельцах, адресе или деятельности. Такой запрос не обязательно связан с подозрительным платежом.

Изменение клиентского профиля. Компания меняет собственника, открывает новое направление бизнеса или начинает работать с другими странами. Для финансовой организации это повод пересмотреть ранее полученные сведения.

Проверка конкретной операции. Отдельный платёж отличается от обычных расчётов либо вызывает вопросы о его участниках, назначении или источнике средств.

Углублённая проверка. При повышенном уровне риска банк использует дополнительные процедуры изучения клиента и его операций. Объём такой проверки зависит от обстоятельств и применимых требований.

Представим компанию, которая при открытии счёта заявила разработку программного обеспечения как основной вид деятельности. Через несколько месяцев она начала перечислять авансы поставщикам промышленного оборудования.

Сам по себе переход к новому бизнесу не является нарушением. Однако банк может потребовать объяснить экономическую цель сделок и обновить сведения о деятельности.

Важное отличие: проверка отдельного перевода и пересмотр клиентского профиля решают разные задачи. В первом случае банк выясняет обстоятельства операции. Во втором оценивает, соответствует ли характер обслуживания известной информации о клиенте.

Универсальной статистики, позволяющей назвать одну наиболее частую причину задержек платежей российского бизнеса, нет. Но международные рекомендации позволяют определить обстоятельства, которые финансовые организации анализируют при мониторинге операций.

В их числе:

Особое внимание требуется трём вопросам: происхождению средств, контрагентам и экономическому смыслу платежа.

Происхождение денег

Наличие суммы на счёте ещё не раскрывает её источник.

Если компания получила финансирование от учредителя, банк может запросить договор займа или документы о внесении капитала. При необходимости проверяется и происхождение средств самого финансирующего лица.

Для обычной торговой выручки подтверждения будут другими: контракты, счета на оплату, документы об исполнении обязательств и банковские выписки.

Контрагенты и связанные лица

Банк изучает стороны операции, а при необходимости их собственников и других участников сделки.

Отдельный случай: покупатель заключил договор с одним поставщиком, но платёж требуется направить другой компании.

Такая конструкция может иметь законное коммерческое основание. Однако необходимо объяснить отношения между участниками и подтвердить право третьего лица получать деньги.

Экономический смысл

Назначение платежа должно соответствовать реальным обязательствам сторон.

Если организация оплачивает консультационные услуги, банк может запросить сведения об их содержании. Если приобретается оборудование, значение приобретают спецификация, условия поставки и сведения о конечном получателе товара.

В руководстве Wolfsberg Group по межбанковским информационным запросам прямо рассматриваются вопросы о деловой цели операций, характере товаров и услуг, происхождении и пункте назначения товаров, а также участии третьих лиц.[3]

Российское гражданство собственника и наличие компании за рубежом необходимо рассматривать отдельно от конкретных санкционных запретов.

Само по себе российское гражданство не означает, что все международные платежи такого человека или принадлежащей ему компании запрещены.

Однако финансовая организация оценивает применимые ограничения, структуру владения, контрагентов, товары, услуги и географию операций.

Например, американские правила OFAC предусматривают блокирующие последствия для организаций, которые прямо или косвенно на 50% и более в совокупности принадлежат одному или нескольким заблокированным лицам. При этом контроль над компанией без такого владения сам по себе не означает автоматического применения именно этого правила.[4]

Ограничения ЕС, Великобритании и других юрисдикций имеют собственные критерии. Их нельзя подменять американскими правилами.

Для торгового бизнеса значение может иметь не только страна банка или юридического покупателя, но и конечное направление поставки товара.

Предположим, иностранная компания закупает продукцию у азиатского производителя, а дальнейшая поставка предполагается российскому покупателю. Если банк интересуется конечным получателем и характеристиками товара, ответ должен раскрывать действительную структуру сделки.

Использование иностранной компании-посредника не устраняет применимые санкционные ограничения.

Нужно также различать юридический запрет и внутреннюю политику финансовой организации. Банк может не принимать отдельные категории операций из-за собственных критериев риска даже при отсутствии прямого запрета, применимого к конкретной сделке.

Для отправителя международный перевод выглядит просто: деньги списаны со счёта и должны поступить получателю.

Но между этими событиями могут участвовать несколько банков.

Типовая схема расчётов:

Плательщик → банк отправителя → банк-корреспондент → банк получателя → получатель средств.

Это упрощённая модель. В конкретной операции посредников может быть несколько, а при наличии прямых расчётных отношений отдельный корреспондент может не потребоваться.

Банк отправителя

Он принимает поручение, проверяет необходимые сведения и оценивает возможность исполнения операции.

На этом этапе могут возникнуть вопросы о назначении платежа, документах или получателе.

Если банк принял перевод, это подтверждает решение данного участника расчётов, но не гарантирует зачисления денег.

Банк-корреспондент

Корреспондент обеспечивает расчёты для другой финансовой организации.

При этом у него действуют собственные процедуры финансового контроля. Операция, которую разрешил банк отправителя, может вызвать вопросы на следующем этапе.

Например, корреспонденту недостаточно информации о происхождении товара или конечном получателе средств.

Здесь важно не смешивать две процедуры.

Первая связана с проверкой или обработкой текущего платежа. Вторая представляет собой RFI (Request for Information, запрос информации), который корреспондент направляет обслуживаемому банку в рамках мониторинга операций.

RFI не означает автоматически, что конкретный платёж остановлен. Такой запрос может касаться и уже проведённых операций.

В руководстве Wolfsberg Group от августа 2022 года RFI рассматривается отдельно от запросов, связанных с санкционным блокированием или отклонением платежей.[3]

Корреспондент обычно обращается не напрямую к конечному плательщику, а к банку, с которым установлены расчётные отношения. Тот при необходимости запрашивает документы у своего клиента.

Поэтому вопрос может поступить от собственного банка, хотя его первоначально сформулировала другая финансовая организация.

Банк получателя

Последнюю проверку может проводить банк, на счёт которого направлены деньги.

Он оценивает поступление в рамках применимых требований и правил обслуживания получателя.

В результате успешное прохождение предыдущих этапов не исключает задержки или отказа в зачислении.

Когда поставщик не получил деньги, прежде всего нужно установить юридический и операционный статус перевода.

Эти ситуации имеют разные последствия.

Дополнительная проверка. Банку необходимы документы или пояснения. Операция может оставаться неисполненной до завершения предусмотренной процедуры.

Задержка. Перевод не завершён в ожидаемый срок. Причина ещё не установлена либо клиенту не сообщены её подробности.

Отклонение. Финансовая организация отказалась проводить или принимать операцию.

Возврат. Деньги направляются обратно отправителю. Итоговая сумма может отличаться из-за комиссий и конвертации, если они применялись.

Блокирование средств. В отношении денег действует предусмотренное законом ограничение. Это отдельная правовая ситуация, которую нельзя приравнивать к обычному возврату.

OFAC, например, различает блокирование и отклонение операции. В отдельных случаях платёж запрещён, но основания для блокирования имущества отсутствуют. Тогда он подлежит отклонению, а не замораживанию.[5]

При задержке перевода важно выяснить, где находится операция, какие сведения требуются и может ли банк продолжить её обработку.

Рассмотрим условный пример, показывающий возможную последовательность проверки.

Компания зарегистрирована в Гонконге, её конечный владелец является российским гражданином. Она закупает промышленное оборудование у иностранного производителя.

Договор заключён непосредственно с поставщиком, но по дополнительному соглашению оплату должна получить другая организация, участвующая в расчётах.

Банк отправителя принимает поручение. Затем появляется запрос о получателе денег, товаре и основании использования третьего лица.

Первое, что необходимо сделать, установить источник запроса и статус перевода. Нельзя без подтверждения утверждать, что платёж остановил именно корреспондент.

Далее следует проверить всю документальную цепочку:

1. Кто указан поставщиком по договору и кто фактически получает оплату.
2. Каким документом подтверждено участие третьего лица.
3. Соответствуют ли сумма и назначение платежа контракту и инвойсу.
4. Известны ли происхождение, характеристики и конечный получатель оборудования.
5. Какие санкционные ограничения применимы к участникам, товару и операции.

Если сделка законна, документы должны объяснять действительную структуру отношений. Нельзя заменять их формальным описанием, которое скрывает реальных участников.

Подобные обстоятельства стоит учитывать ещё при открытии счетов в банках Китая, особенно если счёт предназначен для международных товарных расчётов.

Не существует универсального комплекта документов, который гарантирует одобрение любого клиента или перевода.

Но для подготовки удобно заранее разделить подтверждения по их назначению.

Комплект определяется конкретным запросом. Направлять весь архив корпоративных документов вместо ответа на один вопрос не всегда полезно.

Например, если банк выясняет, почему оплату получает третье лицо, необходимо прежде всего раскрыть договорное основание такого перечисления.

Как подготовить пояснение

Хороший ответ на запрос комплаенса должен содержать четыре элемента: кто участвует в операции, за что перечисляются средства, почему используется выбранная схема расчётов и чем это подтверждается.

Документы желательно выстроить в той же последовательности, в которой описана сделка.

Если есть расхождения, необходимо объяснить их причину. Подготовка недостоверных документов или изменение фактических сведений ради прохождения проверки недопустимы.

Неполный ответ может повлечь повторные вопросы. Wolfsberg Group указывает, что систематическое отсутствие достаточных ответов на межбанковские запросы способно повлиять на оценку корреспондентских отношений и доступность обработки платежей.[3]

Отправителю важно получить не общую фразу «платёж на комплаенсе», а доступные сведения о фактическом состоянии операции.

Шаг 1. Запросить статус в банке отправителя.

Для перевода через SWIFT полезно получить UETR (Unique End-to-end Transaction Reference, уникальный идентификатор платежа).

Он используется для идентификации и отслеживания операций в платёжной цепочке.[6]

Шаг 2. Выяснить характер задержки.

Необходимо уточнить, ожидаются ли документы, возникла ли техническая ошибка, принято ли решение об отказе или инициирован возврат.

Шаг 3. Получить конкретный перечень вопросов.

Если банк запрашивает документы, следует выяснить, к какой операции они относятся, какие сведения необходимы и в какой срок требуется ответ.

Шаг 4. Предоставить подтверждения через официальный канал банка.

Пояснение должно отвечать на поставленные вопросы, а приложения подтверждать изложенные обстоятельства.

Шаг 5. Контролировать дальнейшее движение средств.

После передачи документов нужно установить, возобновлена ли обработка операции или банк принял другое решение.

Если перевод связан с оплатой по внешнеторговому контракту, параллельно необходимо учитывать сроки исполнения обязательств перед контрагентом.

Задержка банковского перевода не всегда освобождает сторону договора от ответственности за несвоевременную оплату. Последствия зависят от условий контракта и применимого права.

Это более сложная ситуация, чем проверка одного платежа.

При ограничении операций прежде всего нужно установить, что именно недоступно клиенту: исходящие переводы, получение средств, отдельные банковские услуги или распоряжение счётом в целом.

Если банк продолжает направлять запросы, необходимо проверить, получил ли он предыдущие ответы и какие вопросы остались без разъяснения.

Если ответа банка нет, следует направить официальное обращение через предусмотренный канал, указав реквизиты счёта, номера обращений, даты передачи документов и конкретные вопросы о статусе ограничения.

При отсутствии результата возможна формальная жалоба в порядке, предусмотренном банком. Дальнейшие способы защиты зависят от страны: в некоторых юрисдикциях действуют финансовые омбудсмены или специальные процедуры обращения к регулятору.

Если банк отказывает в дальнейшем обслуживании, необходимо запросить доступную информацию о порядке закрытия счёта, сроках и допустимых способах перечисления остатка.

Если средства заблокированы по санкционному основанию, важно определить применимый режим ограничений. В отдельных случаях распоряжение деньгами возможно только после получения предусмотренного законом разрешения.

В такой ситуации замена банка или открытие нового счёта не устраняет само правовое ограничение.

Пытаться вывести деньги через фиктивные сделки, скрытых посредников или ложные сведения о платеже нельзя.

Банк также не всегда вправе объяснить клиенту полные причины своих действий. Законодательство отдельных стран ограничивает раскрытие информации о финансовых расследованиях.

Поэтому универсального срока получения ответа, разблокировки средств или завершения проверки не существует.

При выборе банковской инфраструктуры предприниматели нередко сосредоточены на возможности открытия счёта. Но для действующего бизнеса не менее важна его пригодность для будущих операций.

До подачи заявки желательно определить основные валюты, предполагаемые обороты, страны поставщиков и покупателей, характер товаров и услуг, а также документы, которыми будут подтверждаться расчёты.

Особого внимания требуют сделки с третьими лицами, сложной логистикой или несколькими юрисдикциями.

При открытии личного или корпоративного счёта в ОАЭ следует оценивать требования выбранного банка к конкретному клиенту и планируемым операциям, а не ориентироваться только на общую доступность банковских услуг в стране.

Практически полезно подготовить до первого крупного перевода:

• актуальную информацию о компании и её владельцах;
• понятное описание бизнеса и географии операций;
• документы, подтверждающие происхождение средств;
• договорную и коммерческую документацию;
• сведения о контрагентах и реальных участниках расчётов.

Если после открытия счёта компания существенно меняет деятельность или структуру собственности, стоит проверить необходимость обновления клиентского досье.

Такая подготовка не гарантирует исполнения каждого платежа, но позволяет выявить часть проблем ещё до отправления средств.

Банковский контроль развивается одновременно с технологиями передачи платёжной информации.

22 ноября 2025 года завершился период параллельного использования прежних сообщений MT и формата ISO 20022 для трансграничных платёжных инструкций в рамках SWIFT CBPR+.

ISO 20022 позволяет передавать более структурированные сведения об операции и её участниках.

Следующий важный этап запланирован на ноябрь 2026 года. Согласно дорожной карте SWIFT, в сообщениях CBPR+ перестанут допускаться неструктурированные почтовые адреса участников платежей, за исключением предусмотренных типов сообщений. Вместо них должны использоваться структурированные или гибридные адресные данные.

Сообщения, не соответствующие новым требованиям к адресам, будут отклоняться в рамках соответствующих правил обработки SWIFT.[7]

На 15 октября 2026 года это предстоящее изменение, а не уже наступивший запрет.

Для бизнеса практическое значение имеет корректность сведений об отправителе и получателе. Ошибки в адресных данных способны создать проблему на уровне платёжного сообщения независимо от экономического содержания сделки.

Параллельно FATF обновляет международные стандарты прозрачности переводов.

В июне 2025 года организация согласовала изменения Рекомендации № 16, а в июне 2026 года проводила публичные консультации по руководству для их внедрения. Страны должны подготовиться к реализации обновлённых требований к концу 2030 года.[8]

Эти изменения не следует представлять как единые обязательные правила, уже действующие во всех странах. Требования конкретного банка определяются применимым законодательством, инфраструктурой расчётов и внутренними процедурами.

Открытый зарубежный счёт решает вопрос доступа к банковскому обслуживанию. Он не отменяет контроль последующих расчётов.

Финансовая организация продолжает оценивать клиента, происхождение средств, контрагентов и экономический смысл операций. А в международной платёжной цепочке могут появиться дополнительные участники со своими требованиями.

Именно поэтому проблемы с платежами необходимо рассматривать не отдельно от бизнеса, а в связи с его юридической структурой, договорами, географией и движением товаров или услуг.

Hill Consulting сопровождает открытие зарубежных банковских счетов для компаний и физических лиц. При подборе банковского решения учитываются структура бизнеса, предполагаемые расчёты, требования финансовых организаций и актуальные ограничения.

Задача состоит не просто в том, чтобы открыть иностранный счёт, а в том, чтобы его условия соответствовали реальным операциям клиента.

1. FATF. The FATF Recommendations. Международные стандарты проверки клиентов, мониторинга операций и управления рисками. Редакция июня 2026 года.
2. Wolfsberg Group. Source of Wealth and Source of Funds FAQs. Разъяснения об установлении источника средств и происхождения капитала.
3. Wolfsberg Group. Transaction Monitoring Request for Information Best Practice Guidance. Август 2022 года. Межбанковские запросы информации, мониторинг транзакций и требования к ответам.
4. OFAC. FAQ № 398 и FAQ № 399. Применение американского правила 50-процентного владения к организациям.
5. OFAC. FAQ № 36: Blocking and Rejecting Transactions. Разграничение блокирования и отклонения операций.
6. SWIFT. What are UETRs and are you ready to process them?. Описание идентификатора UETR и его применения при отслеживании платежей.
7. SWIFT. ISO 20022 for Financial Institutions. Переход на ISO 20022, дорожная карта CBPR+ и изменение требований к адресным данным в ноябре 2026 года.
8. FATF. Public Consultation on Guidance to Increase Payment Transparency. 24 июня 2026 года. Развитие требований к прозрачности трансграничных платежей.