С 2026 года бизнес начнет принимать цифровые рубли: что изменится для компаний и международных расчетов
Для международных расчетов предусмотрено использование ЦФА
Федеральный закон 248-ФЗ установил поэтапный график обязательного внедрения цифрового рубля. В соответствие с ним с 1 сентября 2026 года обязанность принимать цифровые рубли возникает у торгово-сервисных предприятий с выручкой свыше 120 млн рублей в год, обслуживающихся в системно значимых банках. С 1 сентября 2027 года порог снижается — подключаются компании с выручкой свыше 30 млн рублей, работающие с банками с универсальной лицензией. С 1 сентября 2028 года требование распространяется на все остальные организации и ИП. Исключение: торговые объекты с годовой выручкой менее 5 млн рублей и точки без устойчивого доступа к интернету. При этом, Банк России установил нулевую комиссию на все операции с цифровым рублем до конца 2026 года.
ЦБ РФ в июне разработал концепцию платформы коммерческих смарт-контрактов, на базе которой организации смогут размещать программируемые сценарии исполнения сделок в цифровых рублях. Сейчас «умные контракты» на платформе цифрового рубля создает только Банк России. При этом участники рынка заинтересованы в разработке собственных видов таких договоров, чтобы на их основе предлагать клиентам новые сервисы с цифровым рублем.
Пока цифровой рубль решает задачу внутренних платежей, для международных расчетов формируется параллельный контур — на основе цифровых финансовых активов (ЦФА) и криптовалюты. Так, еще в марте 2024 года президент РФ подписал закон, разрешающий использовать ЦФА и утилитарные цифровые права в международных расчетах. Это не криптовалюта в классическом понимании — ЦФА выпускаются операторами под надзором Банка России и представляют собой цифровые аналоги производных инструментов, в т. ч. облигаций, прав участия и др. Рынок ЦФА в России по итогам 2025 года достиг 172 млрд рублей в обращении, а по ряду оценок может вырасти до 500 млрд к концу 2026 года.
Для криптовалюты действует отдельный механизм. С сентября 2024 года работает экспериментальный правовой режим (ЭПР), который позволяет использовать цифровые валюты в трансграничных расчетах под контролем Банка России. Внутри страны криптовалюта по-прежнему не является средством платежа, но для внешнеэкономической деятельности это легальный инструмент.
Для бизнеса, который ведет импортно-экспортную деятельность, это означает появление альтернативных каналов расчетов — быстрее и дешевле традиционного SWIFT, с меньшими рисками блокировки и возврата средств.
КПП 770301001
Комментарий эксперта Hill Consulting:
Цифровой рубль – третья форма российской национальной валюты, которую Банк России планирует выпускать в дополнение к существующим формам денег (наличной и безналичной). ЦБ с 15 августа 2023 года проводит пилот с цифровыми рублями. Ранее сообщалось, что крупнейшие банки и торговые компании должны будут предоставить своим клиентам возможность совершать операции с цифровой национальной валютой с 1 сентября 2026 года. Банк России рассчитывает, что цифровой рубль станет привычным способом расчетов на горизонте пяти-семи лет, заявлял регулятор в июне 2025 года.
У цифрового рубля есть две стороны медали: он способен сделать расчеты быстрее и прозрачнее, но одновременно усложняет работу банковской системы и денежно-кредитную политику. Наибольшие риски могут возникнуть в период финансовой неопределенности, когда граждане и компании начнут массово переводить средства в цифровые рубли.
Таким образом, при работе с международными платежами для российских компаний образуется три контура — цифровой рубль, ЦФА и криптовалюты. При этом Банк России уже представил прототип интеграции ЦФА с платформой цифрового рубля. Смарт-контракты на платформе цифрового рубля прорабатываются для автоматизации расчетов — деньги перечисляются поставщику после подтверждения доставки товара.
Если бизнес ведет внешнеторговую деятельность, имеет смысл оценить новые каналы международных расчетов, в том числе определить, какая доля платежей контрагентам сейчас идет через SWIFT и сколько времени занимает прохождение, а также изучить возможности платежных агентов, работающих с ЦФА и цифровыми валютами в рамках ЭПР
Интеграция ЦФА с платформой цифрового рубля, развитие экспериментального режима для трансграничных криптовалютных расчетов, обсуждение цифровых валют центральных банков в рамках БРИКС — все это указывает на формирование гибридной модели, где цифровой рубль, ЦФА и криптовалюта работают как элементы единого механизма. Те компании, которые начнут осваивать эту инфраструктуру раньше, получат конкурентное преимущество в виде отработанных процессов, накопленного опыта и оптимизированных издержек. Так, по различным оценкам, переход стран БРИКС и СНГ на уровень «банкинга будущего», следующего за экосистемным банкингом, даст совокупный эффект 81 млрд долл. в год.
Более подробно о всех реально работающих механизмах трансграничных платежей вы можете узнать на консультации у нас в офисе.