Как санкции изменили открытие банковских счетов в Европе

Санкции, введённые Евросоюзом и другими странами после 2022 года, серьёзно усложнили процесс открытия банковских счетов в Европе для граждан и компаний из подсанкционных стран, особенно из России. То, что раньше было просто бюрократией, теперь стало настоящим испытанием. Банки усилили контроль, а требования к клиентам стали почти неподъёмными. Давайте разберём, что изменилось, почему так произошло и как с этим справляться.

Санкции, начавшиеся с 2014 года и резко усиленные после 2022 года, перевернули банковскую практику. Восемнадцатый пакет санкций ЕС против России и обновлённые правила по борьбе с отмыванием денег (Directive 2018/1673) сделали нарушение санкций уголовным преступлением. Банки теперь боятся штрафов и репутационных потерь, поэтому проверки клиентов превратились в настоящий аудит. С июля 2025 года банки обязаны сообщать о любых подозрительных транзакциях в Финансовые разведывательные подразделения (FIU). Это особенно заметно в странах с жёстким финансовым контролем, таких как Германия, Франция или Швейцария, где даже клиенты с безупречной репутацией могут столкнуться с отказами из-за гражданства или деловых связей с подсанкционными странами.

Открыть счёт в Европе для нерезидента теперь — как пройти лабиринт. Банки требуют горы документов: паспорт, подтверждение адреса, справки о доходах, данные о бенефициарах и даже подробное описание целей открытия счёта. Если вы из России, даже с видом на жительство в ЕС, готовьтесь к дополнительным вопросам о связях с санкционными лицами или компаниями. В Швейцарии, Нидерландах и Франции банки начали закрывать счета россиян, ссылаясь на "санкционные риски". Например, в 2024 году швейцарский банк UBS закрыл счета десятков российских клиентов с европейскими ВНЖ, просто чтобы не разбираться в их транзакциях. Процесс проверки может затянуться на месяцы, а отказы стали нормой даже для тех, кто предоставил все документы.

Новые правила, такие как Capital Requirements Regulation III (CRR III), вступившие в силу в 2025 году, заставляют банки быть предельно осторожными. Они обязаны обеспечивать полную прозрачность операций и минимизировать риски, связанные с санкциями. Запрет на использование SWIFT для крупных российских банков, таких как Сбербанк, ВТБ и Альфа-Банк, и полный запрет на транзакции с 22 российскими банками с июля 2025 года сделали российских клиентов "токсичными" для многих европейских банков. Плюс, обновлённые AML-директивы увеличили ответственность банков за любые нарушения, что привело к ужесточению проверок. В Люксембурге, Австрии и Германии банки теперь запрашивают чуть ли не полную финансовую биографию клиента, чтобы убедиться в отсутствии санкционных рисков.

ЕС запустил Sanctions Helpdesk, чтобы помочь малому и среднему бизнесу разобраться в санкционных правилах. Сервис даёт консультации по комплаенсу и транзакциям, но не гарантирует, что счёт откроют. Компаниям приходится тратить больше времени и денег на юристов, чтобы доказать свою "чистоту". Некоторые нанимают местных директоров или регистрируют новые юрлица в Европе, чтобы обойти ограничения, но даже это не всегда работает. Например, немецкие банки могут отказать компании с европейской регистрацией, если её бенефициар — россиянин.